Borç Bataklığı

Değerli dostlar selamlar.

Uzun zamandır borçlarım mevcut artık icralarına çok az kaldı. Şu an tüm borçları kapatma bedeli 1 milyon 200 bin tl civarı. Hani 1 tanıdığım olsa borç verse aylık 60 bin tl ödeyecek güce sahibim ama kim verir adam mevduata koyup faizini alıyor aylık bu para ile 25 30 bin tl.

Evim var fakat annemin üzerine. 170 bin tl kapatma borcu bulunuyor.

Aracım var, onunda 160 bin tl borcu duruyor. (değeri 580 civarı)

Siz olsaydınız ne yapardınız ? Bu arada bunlar her hangi bir bahis vs değil, yıllardan beri gelen biriken, faizlerin yüksek olmasından,borcu borç ile kapatma durumlarından dolayı.Günde 20-25 kez telefonum çalıyor ve gerçekten çok sıkıldık. Ben bugüne kadar kimseyi yargılamadan forumda destek oldum, sizlerden de ricam bu yöndedir.

1.Plan

Evi satıp, tüm borcu kapatıp kalan parayı mevduata koymak. ( ev değeri 5 Milyon 800 bin tl civarı) Tabiki bu durumda evi yatırımcıya satmam gerekecek çünki en az 1 sene kirada oturacağım. Her ay ortalama 120 bin tl mevduat getirisi var. Bunun aylık 30 bini kiraya gider. Extra aldığım maaştan birikim yapmak var.

2.Plan

13 yıldır çalıştığım iş yerinden anlaşmalı şekilde ayrılıp tazminat ile tüm borçları kapatıp işsiz kalmak. İşsizlik süresi belirsiz 1 ayda da bulunabilir 10 ay'da sürebilir.Fakat aynı maaş ve rahatlıkta bulmam çok zor.Hoş şu anda kazandığımdan 1 tl kalmıyor.

3.Plan gene evi satıp tüm borcu kapatıp 1-2 sene küçük uygun fiyatlı 2+1 eve geçmek.

4.Plan Hiç bir ödemeyi yapmamak. Maaş'a 4/1 icra gelmesi, muhtemelen aracada gelir. Tabi bu durumda icra'da sıraya giren borçlara her ay faiz işleyeceği için aylık 30 kesilip tekrar faizle 30 binecek borç hiç azalmayacak.

Tazminat çözüm gibi gözüküyor. İşten çıktığınızda yine iş bulurum kaygısı yoksa tazminat işinizi çözer.

diğerleri de iyi ama evi sattığınız an yenisini koyamazsınız

Teşekkür ederim öneriniz için.Tabi tazminat'ta kesin değil, iş yeri banane kardeşim niye durduk yere çıkartayım diyedebilir öncelik 1.sırada o var gibi o zaman.

İşi yakıp tazminatı alma kısmını da şöyle yapabilirsiniz, iş bulup anlaşıp öyle anca... Yani bi dala sarılmadan diğerini bırakmayın derim. Anca böyle mantıklı. Evden arabadan da olmamış oluyorsunuz.

Faizle 120bin TL alıp 30 bin TL kira ödeme kısmı da cazip, borçlardan da kurtuluyorsunuz, birikim yapıp tekrar evi yerine koyabilirseniz ne ala.

Hatta bence borçtan kurtulup kalan parayla bir ev almak daha hayırlı olabilir, kira ile uğraşmak zor bu devirde.

Bende de benzer durumlar var, yıllar sonra babamın yardımıyla sayesinde bir ev aldık ama öyle sıkışık bir zamana denk geldi ki, kartları şunları bunları kurtaralım, evin de tadilatını yaptıralım dedik, komple battık. Kasım'dan beridir çevirmeye toparlamaya çalışıyoruz, yılbaşından sonra rahat edebileceğim inşallah alacağım zam vb ile ama o zamana kadar idare ettirmek gerekiyor.

Bir de banka ile görüşün derim. Yapılandırma şu bu denediniz mi? Bankalar yapılandırmanın da yapılandırmasını yapabiliyor.

Örneğin faiz biraz daha düştü gelin yapılandıralım diyor, bir sonraki ay başlatıyor, o ayı kurtarıyorsunuz, geçenlerde kendi kendine bankadan bir kredim için %0,99 faizle bilmemne diye fırsat geldi, hem ayları düşürdüm hem faizi düşürdüm. Ödemede hala zorlanıyorum ama 1 seneden az süreye düşürdüm. Yok bi taksiti öde, diğerini ödeme, öbürünü ertele, takla ata ata gidiyoruz bakalım. Şu yılı bi atlatsak...

Bu arada 2027'de faiz düşürme, kredilerin açılması beklentisi var seçime doğru gidiyoruz diye. Dayanabilirseniz bankalar bu anlamda fırsatlar sunabilir yukarıda bahsettiğim gibi.

Faiz ortamı da bu anlamda çok devam etmeyebilir. Hem üretici sanayici şikayetçi, hem de ekonomi için de düşürmek istiyorlar. Yani faiz geliri 1 sene daha idare eder ama sonra düşmeye başlayacak.

Planları tek tek "iyi/kötü" diye tartmak yerine hepsini aynı ölçüye indirgerseniz tablo kendiliğinden netleşir. Önerdiğim ölçü: 12 ay sonundaki net varlık (varlıklar eksi borçlar), aylık nakit akışı değil. Nakit akışını rahatlatan bir plan, net varlığı eritiyor olabilir.

Hesabınızda etkisi büyük olan üç teknik nokta var:

1) Mevduat getirisini brüt karşılaştırmayın. Mevduat faizinden stopaj kesilir, elinize geçen brüt rakam değildir. Buna karşılık borç tarafındaki faize KKDF ve BSMV eklenir. Yani karşılaştırdığınız iki sayı aynı cinsten değil: biri vergi öncesi gelir, diğeri vergi sonrası gider. Doğru karşılaştırma net mevduat getirisi ile efektif borç maliyeti arasında olmalı. Bu düzeltme tek başına 1. planın cazibesini belirgin biçimde değiştirir.

2) 4. plandaki tuzağı doğru görmüşsünüz, sadece bir kalem eksik. İcrada borca faiz işlemeye devam eder ve maaş haczi (1/4) işleyen faizi karşılamıyorsa borç azalmaz, büyür. Eksik kalem şu: icra masrafları ve karşı taraf vekalet ücreti de borca eklenir. Yani 4. plan "borç sabit kalır" değil, "borç görünmeden artar" senaryosudur. Diğer üçüyle aynı tabloya koyarken bu iki kalemi de yazın.

3) Listenizde olmayan bir seçenek: kart borcu yapılandırma. 1.200.000 TL'nin kredi kartı kısmı varsa, TCMB'nin azami faiz tablosunda yapılandırma için ayrı ve daha düşük bir oran var. 1/9/2026 tablosunda kart borcu yapılandırma azami aylık %3,11. Normal akdi faiz ise borç bandına göre değişiyor: 30.000 TL altı %3,25 · 30.000-180.000 TL %3,75 · 180.000 TL üstü %4,25.

Kart borcu 150.000 TL ise: akdi %3,75 = 5.625 TL/ay · yapılandırma %3,11 = 4.665 TL/ay · fark 960 TL/ay.

Kart borcu 300.000 TL ise: akdi %4,25 = 12.750 TL/ay · yapılandırma = 9.330 TL/ay · fark 3.420 TL/ay.

Kart borcu 500.000 TL ise: akdi %4,25 = 21.250 TL/ay · yapılandırma = 15.550 TL/ay · fark 5.700 TL/ay.

Yılda 11.500 ile 68.400 TL arası. Ev satmadan, işten ayrılmadan. Tek başına çözüm değil ama diğer üç planın hepsinin üstüne eklenebilecek bir kalem; banka vermek zorunda değil ama talep edilebiliyor, reddedilirse de kaybınız yok.

Karşılaştırmayı nasıl kuracağınız: her plan için tek satır yazın — bugünkü net varlık, 12 ay sonraki net varlık, o 12 ay boyunca aylık nakit dengesi, geri dönülebilir mi. Son sütun önemli: ev satmak geri dönülemez, yapılandırma talebi dönülebilir. Geri dönülebilir olanları önce deneyip sonucu görmek, geri dönülemez olanı ertelemenizi sağlar.

Bu büyüklükte ve icra eşiğindeki bir borçta, karar vermeden önce bir avukatla bir saat oturmanın maliyeti, yanlış planın bir aylık faizinden düşüktür. Kolay gelsin.